老後のお金、まず何を守る？50代から始める分散投資の「安心設計」まとめ

2025年11月27日

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老後のお金、まず何を守る？50代から始める分散投資の「安心設計」まとめ

50代の今、慌てず・焦らずに。投資初心者でもできる分散の考え方と、実践しやすいポートフォリオ例、そして今すぐ試せる無料診断サービスのご紹介まで。

こんにちは！ねこです。子育てが終わり、仕事や生活のリズムが変わる50代。老後に向けた資金づくりは「どう増やすか」よりもまず「どう守るか」が大切になってきます。なんて、偉そうに書いていますが、ねこは、全然老後の資金がありません。これからのことを考えるとゾッとします。

でも、多くの50代女子はねこよりはお金持ち…今回は、分散投資の基本をやさしくまとめ、50代のねこ達に向く現実的な実践法を紹介します。

初めての方でも読み進めやすいよう、図は使わず言葉で丁寧に噛み砕きました。最後に参考になる無料診断サービスもご案内しますので、まずはゆっくり読んでくださいね。

ねこも、真剣に資産運用を考えていますが、そもそもの資産がないんでどうしようもないかも…

分散投資ってなに？まずは「目的」をはっきりさせる

分散投資とは「お金をひとつのカゴに入れない」こと。株式や債券、現金、不動産（REIT）など性質の異なる資産に分け、値動きのブレを小さくします。50代はリスク許容度が若い頃より下がるため、守りを意識した分散が重要です。確かに昔から、分散して投資したほうが失敗した時のリスクも小さいって言われていますよね。

目的を決める：増やすのか、補填するのか

まずは「老後にいくら必要か」「いつから使い始めるか」をざっくりで良いので決めてみましょう。目標が見えると、取りうるリスクや必要な資産配分が見えてきます。いまや、人生100年と言われいます。ねこ達はもう50代なのに、まだ半分…道のりが長すぎます。

分散の3つの軸：資産・地域・時間

分散は大きく「資産の分散」「地域の分散」「時間の分散」に分かれます。ひとつずつ具体的に見ていきましょう。

資産の分散（株式・債券・現金・不動産）

株は成長性、債券は安定性、現金は流動性、不動産（REIT）は配当やインフレ耐性。それぞれの役割を理解して組み合わせると、極端な下落リスクを抑えられます。50代なら「株：債券＝60：40」や「70：30」から始め、年齢や心地よさで債券比率を上げる選択が現実的です。今は、株価が堅調なので、株の割合を増やしても良いかもしれませんが、アメリカがどうなるかで一気に変わるから、やっぱり、現実的にいったほうがよいですね。

ねこは、結構、山師的なところあるので、大概ここで失敗するんですけどね～。

地域の分散（日本・米国・世界）

日本だけに偏ると為替や景気の影響を受けやすくなります。全世界インデックス1本でも地域分散はかなり効きますし、米国中心のETFを軸にする方法も無難です。

ねこも、ちょーっとだけNISAをやっていますが、いろいろなところに分散しています。猫娘いわく「分散させすぎ」って言われていますが…

ねこの友達は、親の遺産を全部、インド関連につっこんだっていってます。ねこよりヤバい山師がここにいるって深く感銘を受けましたが、将来がどうなるのか他人事ながら楽しみです。

時間の分散（積立投資）

毎月一定額を買う「ドルコスト平均法」は、購入タイミングの怖さを和らげます。50代から始めるなら、まず積立で基礎を作り、余裕があればスポットで追加投資を検討します。

毎月、自動で引き落とされる積み立て投資が良いですよね。そうしないと、すぐにお金を使ってしまい投資に回せなくなってしまいます。

50代に向く「現実的な」ポートフォリオ例

理論より実践。家計に無理なく続けられる現実案をいくつか紹介します。

パターンA：シンプルで安心（初心者向け）

全世界インデックス（つみたて）を中心に：60〜70%
国内外債券：20〜30%
生活防衛資金（現金）：残り（生活費6か月分程度）

パターンB：やや積極的（許容度あり）

株式（全世界 or 米国中心）：70%
債券：20%
現金：10%

現金は“別枠”で確保する

投資口座とは別に「生活防衛資金」を用意してください。これがないと相場が下がったときに狼狽売りしてしまいがちです。

本当は、投資って生活費など必ず使うお金以外に余裕がある分を回すのが理想的ですよね。

投資商品選びのコツ（50代が失敗しにくい選び方）

商品は多すぎて迷います。次のルールを守ると迷いが減ります。

コスト（信託報酬）が低い商品を選ぶ
実績や規模があるファンドを優先
商品は多くても3つ以内に絞る（継続しやすさ重視）

ねこは、目移りしてしまって商品を3つに絞れないんですよ。かといって、とても少額だからプロに聞くのも申し訳ないような気がしてしまいますが、本当は、ファイナンシャルプランナーとかにちゃんと相談したほうがいいんですよね。

実践ステップ：今日からできること

生活防衛資金（6か月分）を確保
リスク許容度と目標を紙に書く
全世界インデックスを中心に毎月積立を設定
半年〜1年ごとにポートフォリオのバランスをチェック

無料で診断してもらうのも賢い一手

自分の資産やライフプランに不安があるなら、プロに一度診てもらうのも手です。オンラインで手軽に面談でき、ライフプランシミュレーションを使って「今のままで何歳まで生活できるか（資産寿命）」を診断してくれるサービスがあります。面談は土日祝や夕方以降も可能なことが多く、忙しい方にもおすすめです。

※興味のある方はこちらの無料診断もおすすめです：あなたの資産寿命は何歳？無料診断でAmazonギフトカード1,000円分のプレゼントキャンペーン中【ITトレンドMoney】。資産運用のプロに何度でも無料で相談でき、ライフプランに基づいたポートフォリオ診断が受けられます（アンケート回答でAmazonギフトカード1,000円分プレゼント）。

参考になる過去の記事

基礎をもう少し学びたい方は、当ブログの以下の記事もどうぞ。説明を読み飛ばしたくない方に特におすすめです。本当に基礎中の基礎からポイ活までいろいろ書いているので、良かったら参考にしてみてくださいね。

よくある不安とその対処法

将来は不安だけど、どうしたら良いのか、もはや迷子になっているねこのような方、ぜひ、ご覧ください。

Q：今から始めても遅くない？

A：遅くはありません。スタートが遅い分、リスクを下げた配分（債券比率をやや上げる・積立を増やす）で補えます。まずは現状把握から。

とりあえず、家計簿をつけるってところから始めて、無駄遣いを見える化したら、余力が出てくると思います。それを投資などに回すのが一番良い気がするんですけど。ねこは、とりあえず、レシートを捨てないで取っておいて、毎月、何に使っているかを確認するところからやってます。（そこからかい！って怒られそうだけど）

Q：下落が怖くて眠れない

A：生活防衛資金を別に置き、積立で買い続けることで心理的負担は軽くなります。また、ポートフォリオの一部を低ボラティリティ資産に振ることで安定感が得られます。

リターンは少ないけれど、安定しているところもチェックしておいた方が良いですね。

最後に：今日から実行できるチェックリスト

思い立ったが吉日。今日から自分なりにできることをチェックしてましょう。そして、少しずつでもいいから、資産を増やす方法を考えた方が良いです。ねこも、宝くじが当たるから！とか言ってないで真剣に考えます。

生活防衛資金（まずは3ヶ月〜6ヶ月）を確保したか？
毎月の積立額を決め、証券口座で設定したか？
投資先を3つ以内に絞ったか？（例：全世界インデックス、国内債券、現金）
必要ならプロの無料診断を受けて、ライフプランを視覚化したか？

以上が、50代からの老後資金を守るための分散投資のまとめです。無理をせず、でもあきらめず。少しずつ手を動かしていきましょう。必要なら、無料診断から始めて数値で自分の「資産寿命」を確認するのも有効です。

50代女子ってお金がありそうでなさそうで…ねこみたいにシンママやってたら、絶対にお金なんて貯まらないし。でも、少しずつ無駄遣いをやめて資産形成をしていった方が良いですね。だって、まだあと数十年は生きなきゃいけないみたいだから…

お互いに頑張りましょう！

今日もお付き合いいただきありがとうございました。

ではでは。

参照・関連リンク（当ブログ）

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